Lån med sikkerhet i bolig

Dersom du eier egen bolig, kan du søke om lån med sikkerhet i den boligen. Her forklarer vi deg hvilke fordeler det gir, og hvordan du går frem for å søke lån med sikkerhet i egen bolig.

Hva er lån med sikkerhet i bolig?

Når du tar opp et lån med sikkerhet i boligen din vil det si at banken du låner pengene fra i verste fall kan selge boligen din hvis du ikke betaler tilbake lånet. Dette gjør at banken tar mindre risiko enn ved lån hvor det ikke stilles sikkerhet. Derfor tar de seg litt mindre betalt, og renten blir noe lavere.

Samtidig er det viktig å være klar over at banken har denne muligheten. Det betyr at du må være nøye med å ikke låne mer enn du har råd til å betale, slik at du ikke risikerer å miste boligen din.

Hvem kan ta opp lån med sikkerhet i bolig

Alle som eier fast eiendom, som sin egen bolig, kan i utgangspunktet låne penger med sikkerhet i den boligen.

Imidlertid er det slik at det ikke er lov å låne mer enn inntil 85 % av verdien av en fast bolig. Dersom boligen din allerede er fullbelånt, kan du derfor ikke søke om slikt lån.

Det er viktig å huske på at boligverdien endrer seg. Dersom det er noen år siden du fikk den siste verdivurderingen av boligen din, kan det derfor lønne seg å be om en ny verdivurdering. Det gjelder også dersom du har gjort betydelige utbedringer eller oppussing av boligen.

Hvis dette har ført til økt verdi på boligen din, kan det hende du likevel kan søke om lån med sikkerhet i den.

Når tar man opp lån med sikkerhet i boligen

Det kan være flere grunner til å søke om lån med sikkerhet i egen bolig. Noen grunner er:

• Forbrukslån
• Mellomfinansiering
• Refinansiering
• Betalingsanmerkning

Forbrukslån

Hvis man ønsker å ta opp et forbrukslån til å bruke på varer eller tjenester, så kan man stille boligen sin som sikkerhet. Det vil kunne gi en del lavere rente enn om man ikke har sikkerhet.

Noen ganger kan det også være med på å sikre eller øke verdien på boligen det tas sikkerhet i. Det gjelder for eksempel dersom man låner penger til en uforutsett hendelse som vannskade. Hvis man er så uheldig å oppleve vannskade, er det viktig å få utbedret det raskt, for å hindre videre skader på huset. Hvis man ikke har oppsparte penger til det, kan et forbrukslån være en god løsning.

Ved oppgradering og oppussing av bolig kan også et forbrukslån være til hjelp. Hvis det utføres på en god måte, kan det gi langsiktig økning av verdien på boligen. Husk da å få en ny verdivurdering etter at oppussingen er ferdig, og informer banken om eventuell økt verdi. Da vil det kunne gi positivt utslag på renten man betaler på lånet.

Mellomfinansiering

Det kan også være aktuelt å søke om lån med pant i bolig ved en mellomfinansiering. Det er et behov som kan dukke opp ved kjøp av ny bolig, før man har solgt sin eksisterende bolig.

Refinansiering

Ved refinansiering er det en fordel å kunne stille egen bolig som sikkerhet. En refinansiering gjøres ofte for å få ned den samlede kostnaden av flere gjeldsposter. Det gjelder særlig dersom man har forbruksgjeld fordelt på flere ulike kreditorer.

Det kan være vanlige forbrukslån, kredittkortgjeld og avbetalingsordninger.

Ved å samle alle slike lån i et større refinansieringslån, vil man som regel få lavere månedlige kostnader, og en mer oversiktlig privatøkonomi.

Hvis man i tillegg kan stille egen bolig som sikkerhet for refinansieringen, vil det kunne gi et betydelig positivt utslag på rentesatsen man tilbys.

Mange banker tilbyr slik refinansiering med sikkerhet i bolig. Det gjelder både de store bankene, og svært mange av de nye, mindre finansieringsinstitusjonene. Derfor er det viktig å undersøke godt hvilken bank som kan tilby det beste lånet til nettopp deg.

Betalingsanmerkning

Dersom man har fått problemer med privatøkonomien som har ført til en betalingsanmerkning, kan det være vanskelig å få lån. Dette er en stor utfordring, fordi man i en slik situasjon som regel ville hatt stor nytte av en refinansiering.

Imidlertid finnes det en del banker som har slike kunder nettopp som sitt spesiale.

Da kreves det som regel at man har en bolig å stille som sikkerhet. Dersom du ikke selv eier bolig, kan det også i noen tilfeller være en kausjonist som stiller sin eiendom som sikkerhet.

Hvis man søker om lån for å refinansiere når man har betalingsanmerkning kan man uansett ende opp med en relativt høy rente. Dette er fordi man anses å være en kunde som banken tar en høy risiko ved å låne ut til.

Derfor kan det være fornuftig å bruke et slikt lån til å komme økonomisk på fote igjen. Da må man sørge for å betale gjelden som har ført til betalingsanmerkning, og gjerne gjøre andre ting som bedrer kredittscoren.

Deretter kan man søke om lån på nytt, og muligens oppnå en litt bedre rente. Det viktigste er da å ta det første skrittet på rett vei, og så gjøre nye vurderinger underveis.

Hvordan settes renten for lån med sikkerhet i bolig

Lånerenten man som låntaker blir tilbudt settes alltid individuelt. Det samme gjelder også for hvor mye man får låne.

Det er fordi banken alltid skal ta hensyn til hvor mye de tror en låntaker klarer å betale tilbake. Samtidig gjør de alltid en vurdering av hvor stor risiko det er forbundet med å låne ut penger til en person.

Denne vurderingen inkluderer å se på blant annet eksisterende gjeld, inntekt, alder og kredittscore. Eksisterende kundeforhold til banken kan også ha noe å si.

Bankene er lovpålagt å gjøre en slik individuell vurdering av hver enkelt søker.

Det betyr at den banken du kommer frem til at kan gi deg det beste lånet med sikkerhet i bolig, kanskje ikke vil gi et like bra tilbud til en annen person som søker om lån i samme størrelsesorden.

Litt om kredittscore

En kredittscore er en vurdering som gjøres av en enkeltperson, ut i fra kriterier som inntekt, formue, gjeld, alder og tidligere betalingsvilje. Dette regnes ut av et kredittratingbyrå.

Når banker skal vurdere din lånesøknad, innhenter de din kredittscore fra et slikt byrå.

­­Det er kostnadsfritt og uforpliktende å be om å få se sin egen kredittscore. Men som privatperson kan du ikke få se andres kredittscore.

Dersom en bank eller bedrift har bedt om å få se din kredittscore, skal du få tilsendt et såkalt «gjenpartsbrev». Hvis du mottar et slikt brev, bør du sjekke at de som har bedt om opplysninger om deg, faktisk hadde grunn til å gjøre det. Hvis du mener det er uriktig, bør du ta kontakt med bedriften som ba om opplysingene.

I tillegg til ved søknad om lån, sjekkes kredittscoren alltid før du får tilbud om abonnementer som betales etterskuddsvis, som for eksempel mobiltelefoni, strømabonnement og strømmetjenester.

Hvordan finne det beste lånet med sikkerhet i bolig

Uansett hva som er din grunn til å søke om lån med sikkerhet i bolig, så er det fornuftig å følge noen enkle trinn for å få det tilbudet som er best for deg. Da bør du:

• Søk hos mange banker
• Sammenligne effektiv rente på tilbudene du mottar

Send søknaden til mange banker

Det finnes mange banker på markedet, og derfor kan det være forvirrende å vite hvilken som passer deg best. Den eneste måten å finne ut det på er å sende søknad til mange ulike banker. En av finansinstitusjonene som tilbyr lån med pant i bolig er Zensum, men det finnes også mange andre.

Husk at det er kostnadsfritt og uforpliktende å søke. Først når du signerer en låneavtale inngår du forpliktelse.

Det er viktig at du søker om samme beløp, og samme nedbetalingstid, til alle bankene.

Sammenligne effektiv rente på tilbudene du mottar

Når du mottar tilbud, må du se på den effektive renten på hvert tilbud. Den inkluderer både renten, og øvrige kostnader, som etableringsgebyr og innbetalingsgebyrer.

Siden disse kostnadene kan variere en god del mellom bankene, er derfor den effektive renten den reelle kostnaden, og det beste sammenligningsgrunnlaget.

Lånemegler

For å gjøre denne prosessen ekstra effektiv og rask, kan du benytte en lånemegler. De vil sende søknaden din til en rekke banker. Det betyr at du trenger kun å fylle ut en søknad, og så blir den vurdert av mange banker samtidig.

Også å benytte lånemegler er kostnadsfritt og uforpliktende. Dersom du godtar et av tilbudene de mottar for deg, vil de få betalt fra den banken du velger.

Oppsummert

Det kan være en stor fordel å kunne stille egen bolig som sikkerhet for et lån. Først og fremst er det fordi det vil kunne gi deg lavere rente.

Et lån med sikkerhet i egen bolig kan være nyttig ved flere anledninger, som:

• Forbrukslån for å pusse opp boligen
• Refinansiere eksisterende forbruksgjeld
• Lån når man har betalingsanmerkning

Uansett hva som er hensikten med lånet, så må man være nøye med å sette opp en god og realistisk nedbetalingsplan. Det er viktig å huske på at når man har gitt banken pant i egen bolig, risikerer man å miste boligen dersom man ikke betaler tilbake lånet.